Микрозаймы — ловушка, которая кажется легким решением, но стремительно превращается в долговую яму из-за огромных процентов. Хорошая новость в том, что даже из этой ситуации есть законный выход.
Многие порталы публикуют полезные советы и личный опыт: «Банки.ру», «Халва Медиа», «Финуслуги». Обобщили самые полезные в одной статье.
Шаг 1. Проведите аудит
Первый и самый важный шаг — перестать усугублять проблему. Остановите и трезво оцените ситуацию. Выполните следующие действия:
- Не берите новые займы — это путь в долговую спираль.
-
Не прячьтесь. Долг не исчезнет, а кредитор передаст дело коллекторам или в суд.
-
Составьте полный список кредиторов (МФО), найдите договоры, уточните сумму долга с учетом процентов и пеней. Проверьте, состоит ли ваша МФО в реестре Центробанка РФ.
Общая сумма долга может ужаснуть. Но не зная ее, невозможно двигаться дальше.
Шаг 2. Начните переговоры с кредитором
Получив полную картину, покажите МФО, что вы вы не скрываетесь и готовы к диалогу. Вы можете попросить:
- реструктурировать долг, то есть изменить условия договора: например, увеличить срок, снизив ежемесячный платеж;
- дать кредитные каникулы, то есть временно отсрочить платежи.
По закону № 106-ФЗ условия смягчают только по уважительным причинам. По возможности приложите к заявлению документы, которые покажут, что ваше финансовое положение ухудшилось. Это могут быть справка о потере работы, больничный лист.
Заявление подайте в двух экземплярах: один отдайте МФО, на втором попросите поставить отметку о принятии. Если офис далеко, отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Это ваша страховка, доказательство, что вы пытались урегулировать вопрос.
Шаг 3. Задействуйте правовые механизмы
Многих мучает тяжелый вопрос: как избавиться от микрозаймов, если нечем платить совсем? Когда доходы не позволяют вносить даже минимальные платежи, на помощь приходит закон.
-
Фиксация суммы долга через суд. Часто это самый выгодный для должника сценарий. Как только МФО подает в суд, начисление процентов, штрафов и пеней замораживают. В суде вы можете подать ходатайство о снижении неустойки (ст. 333 ГК РФ), если она несоразмерна сумме основного долга.
-
Приставы. После решения суда дело переходит к судебным приставам. Они удержат часть вашего дохода, но не больше 50%. Без средств на жизнь не оставят.
-
Банкротство. Если общая сумма долгов, включая ЖКХ и другие источники, превысила 500 тысяч рублей, а просрочка длится более трех месяцев, вы обязаны подать на банкротство. Если долг меньше, но вы понимаете, что не в силах его обслуживать, — тоже можете.
После банкротства вы не сможете занимать руководящие должности и будет сложнее получить новый кредит, зато все долги спишут до копейки. В блоге Халвы есть успешные истории, как люди прошли эту непростую процедуру и дальше жили полноценной жизнью.
Шаг 4. Общение с коллекторами
Если ваш долг передали коллекторам, помните: их деятельность строго регулируется ФЗ-230:
- они могут звонить не чаще одного раза в сутки и двух раз в неделю;
- личные встречи допустимы не чаще раза в неделю;
- запрещены ночные звонки (с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные);
- категорически запрещены угрозы, шантаж, оскорбления, порча имущества и введение в заблуждение.
Фиксируйте нарушения и и пишите жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Записывайте звонки, делайте скриншоты сообщений. Сколько бы вы ни задолжали, у вас есть права, и государство обязано вас защищать.
Частые ошибки
Большой долг — большой стресс. Не поддавайтесь панике, не совершайте необдуманных поступков. В какие ловушки часто попадают люди с долгами:
-
«Антиколлекторы» — мошенники, которые обещают «законно списать долги». Они берут деньги и исчезают. Законные способы — реструктуризация, суд, банкротство.
-
Последние деньги. Нельзя вносить платеж по займу, если вам не на что купить еду или заплатить за жилье. Базовые потребности — в приоритете.
-
Паника. Не поддавайтесь на угрозы, помните, что вы защищены законом. Следуйте плану, и постепенно вернете контроль над ситуацией.
Путь к избавлению от долгов требует терпения и юридической грамотности. Но он реален. Не опускайте руки, действуйте в правовом поле, и черная полоса скоро останется позади.
