Сергей Афанасьев является специалистом независимого аналитического объединения Insure Travel, которое занимается вопросами международного медицинского страхования.
– В каких случаях следует задуматься о покупке медицинской страховки для активных занятий спортом?
– Прежде всего, спортивное страхование часто рассматривается как защита от потенциальных рисков. Обычные туристические полисы обычно покрывают расходы на экстренную медицинскую помощь. Однако травмы, которые возможны во время занятий активными или экстремальными видами спорта, такими как дайвинг, альпинизм, серфинг, рафтинг и парашютные прыжки, обычно не охватываются стандартным покрытием. Чтобы уберечь себя от таких неожиданных ситуаций, крайне важно оформить дополнительное покрытие, часто обозначаемое как "активный отдых" или "экстремальные виды спорта". Некоторые страховые компании могут детализировать конкретные виды спорта в своих предложениях.
Во-вторых, если вы планируете участвовать в соревнованиях, как любительских, так и профессиональных, многие организаторы и спортивные ассоциации настаивают на наличии медицинской страховки. Она может включать обязательное и добровольное медицинское страхование, а также защиту от несчастных случаев с учетом травм, полученных в ходе соревнований. Отказ от медицинского страхования может привести к недопуску к соревнованиям. Если различные события проходят за границей, требуется оформить специальный полис для поездок за пределы страны.
Третий случай касается занятий в спортивных школах или клубах. Даже в любительских объединениях тренеры нередко требуют подтвердить наличие страховки на случай травм, таких как ушибы или переломы во время тренировок. Это особенно актуально для видов спорта с высоким риском травматизма, таких как единоборства, хоккей, горные лыжи и тому подобное.
Также существует практика участия в спортивных лагерях и выездных тренировках. Организаторы, особенно детских лагерей, требуют наличия страховки, которая покрывает именно спортивную деятельность, а не только отдых. Без подобного полиса вам могут отказать в участии в сборах.
– Какие риски могут быть покрыты спортивным страховым полисом?
– Прежде всего, необходимо обратить внимание на конкретные виды спорта, включенные в страховку. Полис должен явно указывать группы рисков или конкретные виды спорта: "экстремальный спорт", "зимние виды спорта", "профессиональные виды спорта" и т.д. Обычно страховщики применяют официальные классификаторы, и если ваш вид спорта не указан в списке, важно обсудить его дополнительно.
Значимые опции могут включать услуги по эвакуации (как наземной, так и воздушной) к ближайшему медицинскому учреждению, а также репатриацию на родину, особенно при занятиях спортом за границей.
Также важными аспектами являются страхование от несчастных случаев и гражданская ответственность. Рекомендуется, чтобы полис обеспечивал выплаты в случае смерти или инвалидности, полученных в результате спортивной деятельности, а также возмещение убытков, связанных с требованиями третьих лиц, если вы случайно травмировали другого участника или причинили ущерб его имуществу.
При оформлении полиса настоятельно рекомендуется внимательно изучить раздел "исключения": виды спорта, такие как бейсджампинг, паркур и технический дайвинг, могут быть исключены из покрытия без возможности дополнительного согласования.
– Какие виды спорта могут быть застрахованы? Как спортивное страхование учитывает различия между любителями и профессиональными спортсменами?
– При определении возможности страхования определенных видов спорта страховщики в первую очередь обращаются к официальным реестрам и классификаторам. Основными из них являются Всероссийский реестр видов спорта и Международный классификатор, которые помогают точно установить, зарегистрирован ли данный вид спорта. Если он отсутствует в реестре, его включение в полис становится маловероятным и потребует дополнительных переговоров со страховщиком.
Что касается различий между любительскими и профессиональными видами спорта, то они регламентируются действующим законодательством. В Федеральном законе «О физической культуре и спорте» четко указано, что любительский спорт включает занятия, которые не приносят постоянного дохода, тогда как профессиональный связан с контрактными обязательствами и является основным источником дохода. Эти нормы формируют основу для классификации деятельности как профессиональной или любительской.
Полис, охватывающий риски любительского спорта, обычно не распространяется на спортсменов, получающих вознаграждения по контрактам. Их травмы могут быть исключены из страхового покрытия, если при оформлении полиса не было указано дополнительное покрытие для профессиональных видов спорта.
Профессиональный спорт, к сожалению, связан с большими рисками из-за интенсивности тренировок и конкурентной среды. Поэтому даже если определенный вид спорта включен в полис, покрытие может действовать только на любительском уровне, что следует уточнить заранее.
– Какие самые распространенные исключения встречаются в страховых полисах для занятия спортом?
– Во-первых, это виды спорта, которые не освещаются в договоре. Если предварительно не указать конкретную дисциплину или категорию рисков, все ситуации, касающиеся "неклассифицированного" спорта, автоматически окажутся вне покрытия.
Кроме того, следует учитывать нарушения правил безопасности. Травмы, возникшие в результате несоблюдения правил, рассматриваются как административные или уголовные правонарушения (например, спуск по запрещенным маршрутам или руфинг), и не будут считаться страховыми случаями.
Также к видам спорта, которые часто не принимаются, относятся специфические экстрим-дисциплины: парашютный спорт, бейсджампинг, технический дайвинг и другие "опасные" виды спорта. Обычно в разделе "исключения" страховщики предоставляют полный список таких дисциплин.
Кроме того, возможно, что вам откажут в выплате компенсации за травму, полученную при употреблении алкоголя или наркотических средств.
– В чем различия правил страхования спортивных мероприятий в России и за границей?
– В России основным видом страховки является обязательное медицинское страхование (ОМС), в то время как для поездок за границу требуется оформление страховки для выездов за пределы страны, а также для поездок внутри России, если вы выходите за пределы своего региона проживания. ОМС покрывает медицинские услуги в государственных учреждениях, но не включает частные клиники и, например, эвакуационные услуги. Поэтому многим спортсменам необходимо оформить дополнительный полис медицинского страхования.
За границей обязательное медицинское страхование не применяется. Здесь необходимо оформить страховку для выезжающих за границу (ВЗР), которая включает оплату медицинских услуг после получения спортивных травм, а также эвакуацию (как наземную, так и воздушную) и репатриацию. Кроме того, для клиентов таких полисов доступна помощь ассоциации, которая помогает выбрать медицинское учреждение и записаться на прием к врачу.
– В чем заключаются ключевые отличия между страхованием от несчастного случая и медицинским страхованием для спортсменов?
– В первую очередь, различия заключаются в охвате. В рамках медицинского страхования компенсируются конкретные расходы на лечение, госпитализацию и транспортировку в случае травмы или болезни. Страхование от несчастного случая подразумевает выплаченную фиксированную сумму, обозначенную в договоре, в случае наступления страхового события (травма, инвалидность, смерть). Эти различия особенно важны для тех, кто рассматривает горный трекинг в Киргизии, поскольку такие активности связаны с повышенными рисками.
Важно подчеркнуть, что медицинская страховка охватывает как травмы, так и болезни (например, грипп или обострения хронических заболеваний), тогда как страхование несчастного случая касается конкретных событий, приводящих к определенным последствиям (например, несчастный случай). Вероятнее всего, страховка обеспечит выплаты за травму, полученную во время падения на склоне или столкновения на велотреке, но не гарантирует поддержку в случае лечения гастрита или сотрясения, которые не относятся к конкретному "несчастному случаю". Таким образом, акцент делается на факте травмы и ее последствиях.
– Нужна ли спортсменам опция вертолетной эвакуации в полисе и в каких случаях это может быть актуально?
– Включение опции вертолетной эвакуации крайне предпочтительно для спортсменов, занимающихся деятельностью в труднодоступных и удаленных местностях – например, в горах или на ледниках. При серьезной травме (например, падение с высоты во время альпинизма или фрирайда, значительные ушибы в условиях сложных тренировок) наземный транспорт может занять слишком много времени, и это может негативно сказаться на времени лечения. Полис с вертолетной эвакуацией поможет покрыть расходы на экстренную авиационную транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению и может включать сопровождение медицинского персонала во время всего процесса транспортировки.
Отсутствие данной опции в стандартном туристическом полисе не позволяет компенсировать вызов вертолета, что в сложных условиях может привести к значительным финансовым расходам.
– На сколько дороже обходится медицинская страховка с учетом спортивной деятельности?
– При оформлении страховки для активных видов спорта, добавление защиты для любительских хобби обычно ведет к повышению страховой премии на 20–30%. Особенно это касается "мягких" активностей, таких как занятия фитнесом, плавание с маской и велосипедные прогулки, которые считаются менее травмоопасными.
Что касается видов спорта с умеренной степенью риска, таких как велоспорт, каякинг и рафтинг, страховые компании используют коэффициенты от 1,25 до 1,5. Это означает, что цена полиса может увеличиться на 25–50% от его исходной стоимости.
Если вы планируете участвовать в гонках или кататься на горнолыжных курортах, коэффициенты, как правило, находятся в диапазоне от 2 до 3. Это приводит к удорожанию страховки в два или три раза по сравнению с её стартовой ценой.
Для самых экзотических и опасных видов спорта, таких как бейсджампинг, технический дайвинг, хели-ски и мотоспорт, которые сложно застраховать, используются коэффициенты начиная с 5 и выше. В некоторых случаях, например, при занятии вингсьютом или спелеологией в труднодоступных пещерах, коэффициент может достигать 8–10 раз от начальной стоимости.
– В каких странах и регионах России наиболее часто оформляются страховые полисы для спортивных действий и почему?
– Очевидно, что больше всего страховых полисов для спортивных мероприятий оформляется в популярных туристических местах и отдаленных регионах, где доступны активные виды отдыха. Можно выделить несколько ключевых направлений:
В России туристы и любители активного отдыха чаще всего получают страховые полисы с необходимыми покрытиями на известных курортах для горнолыжных видов спорта и морских побережьях, где развиваются такие активности, как горные лыжи, сноубординг, рафтинг, парапланеризм и дайвинг. Это Сочи и Геленджик для зимних видов спорта, Алтайский край для сплавов по рекам, Байкал для ледового дайвинга и каякинга, а также Северный Кавказ для альпинизма и парапланеризма.
Таиланд, особенно острова Пхукет и Ко-Ланта, стал крупным центром для активного отдыха на водах Андаманского моря. Русские туристы здесь занимаются техническим дайвингом, сноркелингом у коралловых рифов, каякингом и виндсерфингом, а также треккингом по джунглям. Этот регион попал в число стран с наибольшим количеством полисов ВЗР, включающих опцию "спорт/экстрим", и за последний год проявлен рост интереса к таким страховкам на 20%.
Гималаи, включая Непал и Северную Индию, привлекают россиян многодневными треккингами к базовым лагерям Эвереста и Аннапурны, техническим альпинизмом на вершинах Лхоцзе и Манаслу, а также парапланеризмом в живописных предгорьях Покхары. Здесь популярны экскурсии на маунтинбайках по горным маршрутам и аттракционы с зиплайном над ущельями. Высокий риск развития горной болезни и значительные затраты на вертолетную эвакуацию делают наличие страховки обязательным условием для восхождений в этом регионе.
Южное побережье Китая, включая Хайнань и провинцию Гуанси, стало популярным направлением для российских любителей водного и велоспорта. Здесь активно практикуются вейк-сёрфинг, каякинг в красивых бухтах, а также велосипедные прогулки по тропическим лесам и вдоль побережья. Ожидается, что к концу 2024 года количество полисов ВЗР с защитой для спортивных рисков в Китае утроится.
Европейские Альпы продолжают оставаться основными центрами для горнолыжного и высокогорного отдыха, где россияне катаются на фрирайд-лыжах в Шамони и Валь-д'Изер, занимаются ледолазанием на ледяных сталактитах, а также исследуют высокогорные маршруты и via ferrata в Церматте и Доломитах. Большинство туристических полисов, оформленных для горнолыжных поездок, включает в себя опцию "зимний активный отдых", что покрывает спасательные операции и эвакуацию.
